很多中高净值客户反映，钱拿在手上观望两三年了，却始终找不到适配的合意资产。


在此前的经济周期里，手里有钱可以买房子、买信托、买理财、或者是投资股票和基金。可是现在，房价还在跌个没完没了，二手房降价50%都卖不出去；信托频频爆雷；大A还在反复打响3000点保卫战；银行理财利率一降再降，2.5%左右的超长期国债都要靠抢才能买到。
而今年以来，全球15个主要经济体的资本市场，都涨上了新高。美元资产的重要代表，美股更是一骑绝尘。截止7月8日收盘，标普500今年涨了16.84%，纳斯达克100的涨幅超过21%。
穿越经济周期最适当的办法就是：持有稳定收益的美元资产，平稳地度过经济周期。美国是世界最稳定的经济体之一，美元又是全球第一大货币。毫不夸张地说，在当前的全球货币体系下，美元依旧是绝大多数优质资产、高阶玩法的最佳入场券。全球的跨境储蓄，最终80%都流入了美元。在全球外汇储备中，美元占比接近60%。全球的货币结算中，美元依旧排名第一，支付占比高达47%，排在第4位的人民币，占比不到5%。

美国以60.44%的份额位列第一，远远超过英国5.19%，法国4.10%，日本5.49%，韩国0.80%，印度0.50%。中国只有1.30%，和美国60.44%相比，差距是天壤地别，非常之大。对于中高净值家庭来说，楼市震荡、地缘关系、汇率变化等等，都会影响我们每一个人的财富增量。配置美元资产，实现配置结构多样化，给手头资产换锚，这或许是当下解决资产荒的最优解。

而在美元资产配置过程中，大多数人只盯着美债、美股，香港分红储蓄险的作用被大大低估了。很多人不知道，香港分红储蓄险也是美元资产的一种。绝大多数香港保单都是以美元计价的，因此，香港分红储蓄险既是金融资产，也是美元资产。香港保险的底层资产绝大部分都属于美元计价资产，8成都属于美元币种保单，美国市场是香港保险公司投资的重中之重。

尤其是现在美债的收益率普遍都在4%以上，吸引了相当多的保险公司买入美债，这将直接贡献香港保单的固定收益部分。

香港分红险还有其独有的三个优势：
（1）安全稳健对比美股，美债等资产，香港分红储蓄险在长期持有的前提下，可以看成是不会亏损的、全球投资的基金组合。在保单持有时间够长的情况下，总保费不会有损失。以某款产品为例，年交5万美金，交5年，到保单第13年时，保单的保证利益追平总保费25万美元，这是白纸黑字写在计划书上的。另外，相比股票（投资波动大）、债券（收益固定，没有想象空间），分红险的收益也更稳定。保险公司会有一个“投资平滑机制”，确保保单每年分红波动不会太大。
（2）在安全的前提下，香港分红储蓄险能实现相对高的预期利益。长期持有的情况下，预期利益可以达到5%-6%（复利）。
（3）香港分红储蓄险可以全球投资，锚定全球优质经济体的周期。现在我们是处于三低的阶段，低增长、低利率、低通胀，而美国处于高增长、高通胀、高利率。香港没有外汇管制，可以进行全球投资，实现多元化配置，可以帮助我们享受境外投资红利，对冲单一货币风险。
对非专业投资者来说，买香港分红储蓄险等于投资了美股、美债，是普通人持有美元资产最简单的方式。

然而，对于香港分红储蓄保险的宣传和理解，往往存在一些误区，尤其是关于“缴费5年，从第6年起年领总保费的6%领至终身”这样的承诺，往往让一些追求短期收益的投资者产生误解。甚至一些保险中介在宣传时，往往过分强调短期内的领取金额，给人一种“快速致富”的错觉。实际上，这些宣传往往忽视了储蓄型保险的本质——长期持有才能获得最佳收益。

相较于中国内地每月回报率为大约3%左右的终身寿险，香港储蓄保险的长期收益率明显居上。这得益于香港的保险公司具备更具灵活性的投资策略，可进行多元化的全球性投资，从而充分把握各种投资机遇，获得丰厚的回报。

举例来说，当位于A国所在地区的经济环境欠佳之时，这些保险公司便能迅速地调整投资路径，将资金从A国转移至B国等经济较为繁荣的市场，以此谋求更高的回报。

反观我国大陆的保险公司，由于受政策法规所限，它们在境内外的投资限于特定范围，对投资方式及投资区域均有严格规定，无法像香港保险公司那样灵活运作。因此，长期来看，香港储蓄保险有着非常大的收益潜力。

香港储蓄型保险业者不仅允许客户以外币形式进行投保，更为重要的是，还能够将保单内的资金直接兑换成其他货币，以便于客户在异国他乡也能使用。
当下，香港市面上的各类保险产品普遍支持九种货币的自由兑换，具体包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加拿大元、新加坡元以及港币。

例如，假设某人早年在香港购置了一笔价值高达百万美元的保险，待其步入50岁之际，考虑选择在英国养老生活，若其在提出保险减额申请时选择以英镑进行提款，便无需再额外进行货币兑换的操作，省去了诸多繁杂环节及限制条件。

在香港市场，各家保险公司均推出具备无次数限制受保人变更功能的保险产品，这意味着客户可灵活调整受保人身份，无须繁复办理相关的申请手续。
以老王为例，倘若他曾购买过一份香港保险，并担任该保险的被保险人角色。后因现实需要，他亦可在合适时机将受保人更替为自己的子女、孙辈或其他亲属，且在此过程中所涉及的次数并不受到任何限制。

在香港，参保者与保险公司可提前协商并约定身故赔偿金的支付方式，例如按月份、季度等进行分期支付。在此基础之上，受益人在购买保险期间所缴纳的保费将会主要用来支付身故赔偿金，直至全部款项交付完毕为止。
这种诚信且便于理解的支付方式无疑给了被保险人家属充分的信心保障，使他们能安心地知晓无论是何时何地，保险公司都将信守承诺，如期完成保险责任的履行。
关于死亡抚恤金的分配方式，有以下四种分类：


相较于传统的家庭基金模式，香港保险对于资金门槛的设定并不算高，办理手续也相对简便。同时，客户还可依据个人意愿对资产进行完全的分配控制。


在我国大陆地区，保单通常无法进行分割处理，然而在香港这一金融中心，保单却具备将财产分成无数份的灵活性，使得财产的继承可以更加多样化。

由于保单具备操作的灵活性，客户可以根据实际需求随时进行拆分，甚至在拆分时还可直接兑换为外币，为长远发展做好打算。

在自身经济状况较为紧张的时期，投保人可选择将红利用作利息返还至保险公司的账户，这意味着他们可以先行抽取一部分收益，从而保障自身财务状况的稳定性。这种策略被称为“股息锁定”，所提取的现金股息可转入利率在3%至4%左右变动的计息账户。

一旦经济形势趋于好转，投保人即可随时将提取的红利重新转回保单，以获取更高的投资回报率。值得一提的是，不论香港还是内地的保险业务，其各项功能特性及法律监管手段均存在显著差别。

自由外汇兑换资格：相较于内地金融业，位于香港的储蓄型寿险产品不仅允许消费者以外币进行投保，更提供了将已投保资金随需灵活转换为其他国际通行货币（如人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加拿大元、新加坡元及香港元）的金融服务。

香港储蓄险通常需要长期持有才能获得较好的收益。因此，如果你是一个长期投资者，希望通过长期稳定的投资来实现财富积累，那么香港储蓄险是一个不错的选择。

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