深度好文分析香港保险市场及受青睐的原因

来源： 香港永明保险官网 日期：2024-07-04 14:45:54 点击：193 属于：新闻资讯

投保，说到底，图的是一个安心。在大家的认识中，国内保险公司是国家的，国家就是坚实的后盾；而香港保险公司大多是外资，谁来当后盾？

相信不少人听保险顾问说过“根据中国保险法规定，保险公司不允许倒闭。”
如果不对这句话进行仔细的剖析，对于不了解的人便会认为：“买保险不用关注保险公司的资质，反正保险公司不会破产，破产了还有国家呢，所以价格便宜的就是最好的。”

而很多新进入保险业的公司机构则借着这个概念在市场上推出了“性价比极高”的保险计划产品，借此大量吸金，在短期内聚集大量的保费，然而在投保人需要出险的时候便会出现无法理赔等令人尴尬的情况。这也是为什么，老牌保险公司和成熟的市场环境才能让你的保单安心。

香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了170多个年头，从未有保险公司破产案例。在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。

所以靠不靠谱，大家已经用购买行为作出了判断。有人说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实上，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。我们来看看香港保险条例对有关于保险公司的破产说明：香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。

也就是说，香港监管规定，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。
从上述相关的法律条文中我们可以清楚的了解到：香港保险公司是不会轻易宣布破产的。香港保险公司究竟会不会倒闭机会非常低。

保险业，是社会金融业最后的一道防火墙。所以，从自身的运营策略，到政府监管，都是金融业最重要的一道关卡，从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面接手。下面从几个层面来具体分析。

历史层面

香港保险业是香港金融体系的重要组成部分，至今已有180多年历史，从未有过人寿保险公司破产，市场发展成熟。
香港保监局数据显示，香港保险的渗透率及密度排名亚洲第一，全球20大保险公司中，有12间在香港获授权经营保险业务。这反映出，香港保险业发展蓬勃，整体实力位居世界前列。
香港经济是自由市场经济，通过充分竞争来实现社会资源的有效配置。
因此，就市场参与主体而言，外资保险公司在香港的竞争参与度更高，竞争激烈。能够在竞争激烈的市场上持续开展业务的，大多为规模较大、发展成熟的跨国保险集团加微信qzehkbx咨询，大多稳健经营百余年，抗风险能力较强，大浪淘沙始得金。

经济学层面

保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭的境地，也在监管机构的安排下被其他公司接管。
保单也不可能会失效，“保单无风险”就是这个意思。香港保监局规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。
经济学上，所有的公司都有可能倒闭，包括国有银行和国有保险公司，2020年，第3家保险公司因破产倒闭而退出国内市场。但是所有的保险保单都不可能失效。保险公司倒闭，保单将会被分离出去，由其他保险公司接手，这在保险学上叫“保单无风险”，全世界都是如此。

管理层面

● 授权经营
任何有意在香港或从香港经营保险业务的公司，要根据《保险业条例》的规定向保监局申请授权经营。《保险业条例》所指的"公司"是指根据《公司条例》(第622章)组成及注册，或根据旧有《公司条例》组成及注册的公司，并包括《公司条例》(第622章)第16部所适用的非香港公司。授权规定及程序载于《申请授权在香港或从香港经营保险业务的指引》（指引5）。只有符合《保险业条例》第8(2)及8(3)条内的授权规定的保险公司，才会获授权在香港或从香港经营保险业务。

● 充足的股本
香港保险公司监管规定，经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。
● 充足的偿付准备金

充足的偿付准备金，是为了确保保险公司的资产足以应付其负债加微信qzehkbx咨询，并为投保人提供合理的保障。保险公司须把资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。

● 管理人员和股东的适当人选
《保险业条例》规定，任何出任保险公司的董事或控权人的人士，必须是担当此等职位的适当人选。根据《保险业条例》第13A及13B条，保险公司在委任某些控权人，包括行政总裁之前，必须获得保监局的事先批准。在进行适当人选测试时，保监局除考虑其他因素之外，也会把申请人公司董事或控权人的品格、履历及经验加入审议。
● 公司管治
保监局发出了《获授权保险人的公司管治指引》(“指引10”)，列明获授权保险公司在公司管治方面应达到的最低管治标准。
公司管治是管理和监控获授权保险公司的制度，也是一个"制衡"系统。保监局要求保险公司制订和实施公司管治架构，以便对保险公司的业务作出良好及稳妥的管理和监察，并充分确认与保障保单持有人的利益。
同时，保监局要求保险公司具有有效的风险管理及内部管控系统(包括有效的风险管理、合规、精算事宜及内部审计职能)，作为整体公司管治架构的一部分。

现实层面

全球范围内任何一个国家和地区的保险公司都不会轻易破产，从保险的地位来讲，保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。
香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益加微信qzehkbx咨询。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。
香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百多年，据点遍布全球，实力雄厚。国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。

再从另几个方面分析
准确计算风险
先谈保险公司的业务性质及经营模式。有些人认为购买保险是和保险公司对赌，支付保费后，是否真的获得保障，就要靠「彩数」，其实并不尽然。实际上保险公司会透过机会率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。再者，务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。因此，我们甚少会看到保险公司因承受不到风险而倒闭的个案。

妥善的再保险的安排

香港《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。香港保监局制定了一份《再保险指引》（指引17）阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。

保险公司可以通过再保险公司把风险分摊出去，把部分承担的风险转嫁给再保险公司。
这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔赔偿，再保险公司便会分担部份赔偿责任。

政府监管深入到保险公司的核心

香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。
根据《保险业条例》(第41章)第17条，保险公司须每年向保监局呈交财务报表。经营长期业务的保险公司每年须向保监局呈交一份精算调查报告及香港长期业务报表。

保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。
如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。
香港作为亚洲保险中心，香港拥有完善的法律制度，有严格、透明、高效的行业监管。
同时，在充分竞争的市场环境下，市场主体站在相同起跑线、遵循共同的市场法则、平等地参与经营，通过以客户需求为中心、提升产品质量和创新、差异化服务赢得先机，不但有利于充分满足客户需求，而且有利于行业的发展和进步，从而更好地保障投保人利益！

再说几个香港保险受人青睐的原因

制度和经济优势
在讨论香港保险的优劣之前，我们首先需要明确一个事实：无论是政治体制还是经济构造，中国香港与内地都存在显著差异。保险作为一种结合了法律和医学元素，旨在转移风险和控制损失的金融产品，其运作必然会受到当地政治和经济环境的制约。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian
因此，选择购买香港保险，实际上意味着置身于一个不同的法律环境之中，签订了一份具有法律效力的金融产品合同。这与前往香港购买衣物、手机、包包等一次性消费品的行为有着本质的不同。
“一国两制”的制度优势
香港是全球重要的跨境金融中心，也是世界上经济自由度极高的地区之一。得益于“一国两制”的制度优势，香港成为了内地与全球资本市场之间的重要桥梁。在这里，资本可以自由地在全球范围内流动，使得香港成为内地客户进行境外资产配置的首选地点。
香港的法治和司法独立、资金的自由进出、自由的投资环境、充满竞争的市场以及简单低税制等特点，都是大家有目共睹的。
资金自由流通的经济优势
在香港货币可以自由兑换，香港保险也创造性地开发出多元货币产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等9种世界主流货币，保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄分红类保单稳健收益的重要支撑。
内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票/基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。此外，内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

法律监管
保险业是香港最古老的行业之一。
香港的保险业发展，按历史演变可以分为四个时期。
01
初始起步期—海外贸易推动
保险起步（1841—1941）
在1805年，为了便于处理海外贸易中的保险赔付问题，怡和与宝顺两家外资商行在广州共同成立了中国首家外资保险公司——“谏当保安行”，亦称作“广州保险会社”。随后在1841年，随着英军对香港的占领，谏当保安行将其业务迁移至香港，由此成为香港历史上最早的保险公司。
02
战争期—保险行业备受打击
（1941——1945）
1941年12月，太平洋战争爆发，日军占领香港全境，香港保险行业在占领者的铁蹄下备受摧残。大量的保单丢失或毁坏，保险公司也经历了巨额赔款，因此保险业受到了沉重的打击。
03
蓬勃发展期—外资保险在港
落地（1945—1997）
新中国成立之后，众多西方保险公司将其在中国内地的分支迁至香港。随着香港经济的蓬勃发展，保险业也实现了显著的增长。根据港英政府的数据，截至1993年1月31日，香港共有230家保险公司，包括40家寿险公司、170家产险公司以及20家混合型公司，从业人员达到18500名。
04
新发展时期（1997—至今）
海外保险配置中心地位日渐牢固
香港在1997年回归祖国后，其保险业迎来了全新的发展机遇。到2023年3月31日为止，香港共有164家获得授权的保险公司，其中89家专注于一般业务，53家致力于长期业务，19家提供综合服务，还有3家专门从事特定目的的业务。
香港的保险业务遵循中华人民共和国香港特别行政区的《保险业条例》，而内地的保险业务则遵循《中华人民共和国保险法》。如果涉及的是香港保单，那么就需要按照香港的法律体系来执行。香港的司法独立、法律严格、透明度高、监管规范完善，这些因素都为全球客户带来了极大的安全感。
香港保险业监管局是独立于政府的保险业监管机构，根据《保险业条例》(第41章)，保监局的主要职能是规管与监管保险业，以促进保险业的整体稳定，并保护现有及潜在的保单持有人。

03、品牌和产品优势
百年历史的保险公司云集
香港在亚洲保险密度方面位居首位，全球前20大保险公司中有13家在香港获得经营授权。香港的多家保险公司拥有悠久的历史，对于这些老牌公司而言，实力和信誉尤为关键。这也使得香港的保险公司在信用评级、偿付能力、产品设计以及分红收益实现率等方面展现出卓越的表现。
香港的保险市场竞争非常激烈，产品功能已经相当完善，并且极其注重人性化细节，让全球的客户能够放心地享受到优质的服务。
产品成熟度高、回报较高、保障全面
目前港险市场的主流产品类型为三大类：保障型、储蓄分红型、投资型。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保障需求，实现对资产的多功能规划。

类型	产品特点
储蓄险	中长线复利收益，多元货币自由转换等
重疾险	多重保障，保额增值，定义宽松，全球理赔
高端医疗险	低成本享受全球医疗资源，保证终身续保
传统人寿险	身故杠杆较高，有分红，免责条款少
万用寿险	大额人寿保单，可保费融资，低成本撬动高收益
投资相连保险	投资全球优质基金，高风险，高收益派息

香港的储蓄分红险产品，预期IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-110%之间。这意味着，非保证的分红可较大概率实现，最终获得稳健而可观的中长期收益。
香港多币种储蓄产品已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能，作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具，这也是大量中高净值家庭到香港买保险的原因。

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